Für Einzahlungen in die Säule 3a kann man dieses Jahr als Lohnbezüger 7’056 Franken und als Selbständiger 35'280 Franken oder 20 Prozent des Nettoeinkommens vom steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Nächstes Jahr werden es 7'258 Franken beziehungsweise 36'288 Franken sein. Doch beim langfristigen Alterssparen geht es nicht nur um die Steuervorteile. Das Kapital soll durch den Zinseszinseffekt anwachsen. Beispielsweise verdoppelt sich der investierte Betrag bei einer Rendite von vier Prozent innerhalb von 18 Jahren. Es ist deshalb wichtig, dass die Säule-3a-Anlage einen guten Ertrag abwirft, der nicht von hohen Kosten aufgefressen wird.
Die «72er-Regel»: So lange dauert es, bis sich das Geld verdoppelt
Die 72er-Regel ist eine einfache mathematische Formel, mit der man schnell abschätzen kann, wie lange es dauert, bis sich das eingesetzte Kapital verdoppelt. Die Regel basiert auf dem Zusammenhang zwischen der Rendite einer Geldanlage und dem Zinseszinseffekt. Die Idee dahinter ist simpel: Teilt man die Zahl 72 durch die jährliche Rendite der Geldanlage in Prozent, erhält man die ungefähre Anzahl der Jahre, die benötigt werden, um das Kapital zu verdoppeln:
Problem: Säule 3a-Konten werden sehr tief verzinst
Wer für seine Säule-3a-Einzahlungen ein Säule-3a-Vorsorgekonto wählt, vergibt den Zinseszinseffekt auf seine Säule-3a-Einzahlungen. Der Grund: Auf Säule-3a-Vorsorgekonten wird seit Jahren ein sehr tiefer Zins bezahlt. Dazu kommt noch die Inflation, was jeglichen realen Ertrag verunmöglicht.
Lösung: Säule-3a mit Wertschriften
Zu den Säule-3a-Vorsorgekonten gibt es eine Alternative: Säule-3a-Lösungen mit Wertschriften. Dabei gibt es aber ein weiteres Problem: die Gebühren. Dazu schreibt «cash» im Artikel «Säule-3a-Fonds: Die kostengünstigsten und die teuersten Angebote»: «Beim langfristigen Alterssparen mit Säule-3a-Fonds sind die Gebühren der wahre Renditefresser. Die Bedeutung der Kosten ist erheblich. Durch den Zinseszinseffekt führt beispielsweise eine um 0,5 Prozentpunkte günstigere Anlagelösung zu einer deutlich besseren Performance, wenn über einen längeren Zeitraum gerechnet wird.»
Die kostengünstigsten Säule-3a-Vorsorgefonds
«cash» hat aufgrund von Zahlen von «Moneyland» die kostengünstigsten Säule-3a-Vorsorgefonds für die Risikoprofile «sehr hoch», «mittel» und «minimal bis gering» zusammengestellt:
Säule-3a-Smartphone-Apps sind am günstigsten
Sehr kostengünstig und immer beliebter sind namentlich die wachsenden Säule-3a-Smartphone-Apps wie Frankly und Tellco. Lesen Sie dazu unseren Artikel «Die steuersparende freiwillige Vorsorgesäule 3a mit Säule 3a-Smartphone-Apps kostengünstig digital verwalten».