16.4.2024

Die 3a-Lebensversicherung von Swiss Life sollte einem K-Geld-Leser das Vorsorgekapital vermehren. Doch statt eines Gewinns hat er nun ein grosses Loch in der Kasse.

Bruno Kraus (Name geändert) aus Ittigen BE wollte sich 2016 zum Thema Altersvorsorge beraten lassen. Darum meldete sich der heute 67-Jährige bei der Swiss-Life-Generalagentur Ostermundigen, heute Gümligen BE. Er wollte keine grossen Risiken eingehen und bis 2026 für die Zeit nach der Pensionierung Geld sparen. Der Swiss-Life-Angestellte schwärmte ihm von einer Police vor, die er auch seinem Vater verkauft habe. Dieser sei sehr zufrieden mit «Swiss Life Premium Vitality Duo». Das Produkt sei sehr sicher, dafür sei aber auch der Gewinn etwas tiefer.

Auf Beschwerden des Kunden reagiert Swiss Life nicht.

Bei der Police handelt es sich um eine gemischte Lebensversicherung in der Säule 3a. Bruno Kraus zahlte dafür ab 2016 eine Prämie von 750 Franken pro Monat, also 9000 Franken pro Jahr. Davon verwendete Swiss Life einen Teil für das Risiko Todesfall und einen Teil zum Sparen. Von der Prämie wurden jedes Jahr Gebühren abgezogen. Der Verkäufer erhielt davon eine Provision. Die monatlichen Sparbeiträge abzüglich der Kosten investierte Swiss Life in Anteile des Obligationenfonds «Swiss Life Funds (CH) Bond Swiss Francs 1A». Der Fonds lief von Anfang an schlecht. Das bemerkte Kraus und schrieb seinern Berater mehrere E-Mails. Eine Antwort erhielt er zunächst nicht. Später erklärte ihm der SwissLife-Angestellte, die Nachrichten seien im «Spamfilter» hängen geblieben. Bis Ende Oktober 2021 verlor Kraus mit dem Fonds 6 Prozent seiner einbezahlten Gelder. Statt während 5 Jahren ein Vermögen aufgebaut zu haben, machte er nur Verlust. Kunden von Swiss Life können dieAnlagestrategie ihrer Sa-Policen frei ändern. Das tat Kraus nach dieser Erfahrung auch - geriet aber nur noch tiefer in die roten Zahlen. Er liess den Obligationenfonds am l. November 2021 mit Fonds austauschen, die auch Aktien enthielten. Swiss Life kaufte von Kraus' Sparteil der Prämie Anteile an sieben neuen Fonds. Doch auch von diese machten fast alle Verluste von bis zu minus 12 Prozent - kein einziger schrieb einen Gewinn. Die jahrelangen Minusgeschäfte der Swiss-Life-Anlageprofis bescherten Kraus ein zusätzliches Problem: Er hatte einen Hypothekarkredit auch mit den Sa-Geldern abgesichert. Nun forderte die Bank weitere Sicherheiten, weil der Wert des Fonds kontinuierlich gesunken war. Zu Beginn waren Kraus und die Bank davon ausgegangen, dass am Ende des Swiss-Life-Verträges im Jahr 2026 mit 90000 Franken mindestens so viel Geld vorhanden sein würde, wie Kraus während der zehn Jahre einzahlen würde. Doch Ende 2023 wurde klar, dass Kraus dieses Ziel weit verfehlen würde.

Am Schluss resultierte ein Verlust von 18 000 Franken

Bis Oktober 2023 haue Kraus insgesamt 68250 Franken einbezahlt. Er verlangte von Swiss Life Auskunft über die Höhe des Rückkaufswerts. Das ist der Wert, den die Versicherung einem Kunden zahlt wenn er vorzeitig aus dem Vertrag aussteigt. Der Rückkaufswert betrug ganze Fr. 45 738.80 - für Kraus war das ein Verlust von Fr. 22 511.00. Zum grossen Minus trugen auch die Kosten von 6400 Franken bei, welche Swiss Life für die Beratung für den Vertragsabschluss und die Verwaltung abzog, sowie die Kosten für den Risikoteil (Todesfall) von 4300 Franken.
Swiss Life schreibt K-Geld, Kraus habe in regem Austausch mit seinem Berater gestanden. Er sei bei der Beratung transparent auf die Auswirkungen der gewünschten Anpassung hingewiesen worden. Unter Berücksichtigung der komplexen Gesamtsituation für den Kunden und nach dem gemeinsamen Austausch sei man aber bereit, ihm aus Kulanz 4500 Frank entgegenzukommen.

19.8.2016 www.handelszeitung.ch/geldberatung

Wie Ausländer in der Schweiz richtig für den Ruhestand vorsorgen.

Frage: Ich arbeite seit einigen Jahren als Ausländer in der Schweiz. Würde es sich für mich lohnen, in eine 3. Säule zu investieren? Und was wären die steuerlichen Folgen, wenn ich eines Tages wieder nach Deutschland zurückkehren würde?

Wenn Sie in der Schweiz erwerbstätig sind und hier wohnen sowie ein AHV-pflichtiges Einkommen erzielen, können Sie in jedem Fall in die Säule 3a einzahlen. Wenn Sie nicht quellenbesteuert sind, nehmen Sie den Abzug beim steuerbaren Einkommen direkt in der Steuererklärung vor und sparen so Steuern. Bei Quellenbesteuerung können Sie die Steuereinsparung durch die Säule 3a ebenfalls geltend machen. Das dafür notwendige Steuerrückerstattungsgesuch der kantonalen Steuerbehörden ist im Internet abrufbar. In den meisten Fällen lohnen sich Einzahlungen in die Säule 3a auch für Ausländer. Beim definitiven Verlassen der Schweiz können Gelder in der Säule 3a immer bezogen werden.

Bei der Auszahlung von 3a-Geldern wird eine Steuer fällig. Diese kann beim Wegzug aus der Schweiz in vielen Fällen optimiert werden, indem die Gelder bei einer Vorsorgeeinrichtung in einem steuergünstigen Kanton - zum Beispiel im Kanton Schwyz - deponiert werden. Allfällige Steuern im Auswanderungs- beziehungsweise Rückreiseland müssen individuell und anhand von allfälligen Doppelbesteuerungsabkommen geklärt werden.