Klar, niemand setzt sich bei voller Lebensblüte gerne mit den finanziellen Folgen des eigenen Ablebens auseinander. Aber, wer seine Familie oder die Praxispartner, die Ausbildung der Kinder, Kredite oder Darlehen, den Lebenspartner oder andere geliebte Personen im Falle seines Todes neben der übrigen Vorsorge genügend absichern will, hat mit der Todesfallrisikoversicherung ein ausserordentlich flexibles und kostengünstiges Instrument zur Hand. Wichtig ist dabei auf jeden Fall: Man muss den Bedarf sorgfältig abklären und dann die richtige Laufzeit, die richtigen Begünstigten, die richtige Todesfallsumme und die richtige Prämienformel wählen. Lesen Sie Einzelheiten dazu.
Das ist die Todesfallrisikoversicherung
Mit einer Todesfallrisikoversicherung kann man zugunsten einer beliebigen begünstigten Person während einer beliebigen Periode das Todesfallrisiko absichern. Die Versicherung zahlt eine abgemachte Todesfallsumme, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Die Prämie wird anhand der statistischen Lebenserwartung aufgrund des Alters sowie weiterer Kriterien wie Gesundheit oder Suchtverhalten und der üblichen Versicherungsvertragskosten berechnet. Bei Ablauf des Vertrags ohne Todesfall sind alle einbezahlten Beiträge für die Deckung des Risikos und der Kosten aufgebraucht. Es erfolgt keine Rückerstattung. Wichtig: Weil die Todesfallrisikoversicherung keinen Rückkaufwert hat, fällt die darauf beruhende Zahlung nicht in die Erbfolge und es können damit keine Pflichtteile verletzt werden: Die Lebensversicherung zahlt direkt an die begünstigte Person. Das eröffnet beispielsweise die Möglichkeit, unverheiratete Lebenspartner oder beliebig andere Personen gänzlich ausserhalb der Erbfolge abzusichern.
Verschiedene Arten der Todesfallrisikoversicherung
- Konstante Prämie: Mit einer konstanten Prämie wird über die gewünschte Periode in der Regel eine konstante Todesfallsumme versichert. Man kann mit einer konstanten Prämie auch eine konstant abnehmende Todesfallsumme versichern.
- Abnehmende Prämie: Mit einer abnehmenden Prämie kann über die gewünschte Periode eine abnehmende Todesfallsumme versichert werden.
- Einjährige Todesfallversicherung mit steigende Prämie: Die Prämien für die Versicherung der Todesfallsumme steigen gemäss der jährlich steigenden Sterbewahrscheinlichkeit an. Vor allem geeignet für jüngere Leute mit einem vorübergehenden Bedarf für die Versicherung des Todesfallrisikos.
Mögliche Ziele und Begünstigte der Todesfallrisikoversicherung
- Absicherung der Familie: Mit einer Todesfallrisikoversicherung wird sichergestellt, dass die Familie im Todesfall des Haupternährers ausserhalb der „normalen“ Vorsorge und allfälliger Erbstreitereien finanziell abgesichert ist. Für den Todesfall eines nicht berufstätigen Partners kann das Risiko für Haushalthilfen und zusätzliche Betreuungskosten abgesichert werden.
- Absicherung von Praxispartnern: Verhindern, dass die Praxis beim Tod eines Praxispartners nicht in finanzielle Schwierigkeiten gerät.
- Absicherung der Ausbildung: Wenn der Haupternährer stirbt, kann die Finanzierung der geplanten Ausbildung der Kinder plötzlich gefährdet sein. Mit einer Todesfallrisikoversicherung lässt sich dieses Risiko absichern.
- Absicherung von Krediten und Darlehen: Die Rückzahlung von Hypothekarkrediten, Krediten für das Geschäft oder die Praxis und von anderen Darlehen wird im Todesfall des Kreditnehmers mit einer Todesfallrisikoversicherung sichergestellt. Begünstigt werden können der Kreditgeber oder potenzielle Erben eines Kredits.
- Absicherung von Lebenspartnern und andern geliebten Personen: Unverheiratete Lebenspartner sind in der Schweiz im Todesfall nur schwierig zu begünstigen. Mit einer Todesfallrisikoversicherung können der Lebenspartner oder irgendwelche geliebte Personen ausserhalb der gesetzlichen Erbfolge gezielt abgesichert werden.
- Vorsorgelücken schliessen: Aus verschiedenen Gründen kann die staatliche, berufliche und freiwillige Vorsorge für Hinterbliebene ungenügend sein. Mit einer Todesfallrisikoversicherung können erkannte Lücken massgeschneidert geschlossen werden.
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